Парализиращата жилищна застрахователна криза удря Америка

Не е загадка, че в Америка има жилищна рецесия. Подслонът съставлява по-голямата част от главната инфлация през последните няколко години.

Но даже и да можете да си позволите дом, може да не сте в положение да го застраховате. Цената на застраховката на притежателя на жилище в Съединени американски щати се е повишила с 23% от януари 2023 година до февруари 2024 година, макар че покритието на доста места понижава. В застрашената от урагани Луизиана наградите са нарастнали с 63 %. Щати като Флорида стават незастрахователни, защото доставчиците се отдръпват напълно от пазара.

Очевидният мотор тук е изменението на климата и рискът от по-тежки метеорологични феномени, като наводнения, пожари, стихии и торнадо. Но има и други фактори. Те включват бавното разбиране на технологии за понижаване на риска, неуспеха на застрахователите, банките и държавните чиновници да предложат взаимни подходи за шерване на разноските и голямата неяснота на пазара – най-малко за потребителите.

Аз съм един от многото, които са претърпели това. Преди няколко месеца моята застрахователна компания реши да увеличи цената на годишните застрахователни награди за нашия дом в Бруклин с 51 % за три години, след повече от удвояване на предстоящите разноски за възобновяване, в случай че изгори до основи или бъде отнесено в вихър.

Въпреки че нито един излаз не наподобява евентуален за варовикова градска къща, която се намира на рид на повече от миля и половина от най-близката зона на наводняване, нашият осигурител излезе с оценка, която беше повече от двойно повече от това, което къщата би излязла на свободния пазар, което прави покритието по едно и също време прекалено и недостъпно. Когато повдигнах всичко това в имейл с оценителя на риска, който беше инспектирал дома ни, не получих отговор.

Пазарувайки за нов осигурител, открих извънредно раздвоения и неефикасен пазар, който американците са сега борейки се с. Никой не пожела да ни продаде награда за пазарната стойност на нашия дом и в същото време се приготви да ни напише чек за тази стойност при положение на цялостна загуба. Имахме два избора. Сключете лавица с шепа първокласни застрахователи, които биха ни продали единствено доста по-голямо покритие, в сравнение с желаеме, за доста повече, в сравнение с можем да си позволим. Или отидете с бюджетна политика, предлагаща почти една трета от това, което би коствало закупуването на сходен дом при положение на цялостна загуба - като парите се изплащат единствено в случай че изберем да възстановим на място.

По създание това значи, че в случай че къщата ни изгори, ще ни остане единствено цената на имота (не нищо, само че не идеално). За страдание, това не е извънредно в Ню Йорк и доста други места в Америка. И двата разновидността изглеждаха луди, само че единствено един беше наличен. Приехме евтината политика, купихме четири пожарогасителя и се примирихме с обстоятелството, че в случай че домът ни в миналото бъде изкормен, ще продадем имота и ще се преместим на място, където жилищата са експоненциално по-евтини.

Всичко това беше изключително вбесяващо, тъй като имаме доста другари с сходни жилища, които заплащат доста разнообразни цени за застраховка. Когато попитах нашия брокер по какъв начин е допустимо или даже законно комшия със същия осигурител и тъкмо същата къща на три порти от нас да заплати малко повече от половината от новата ни оферта, тя ни сподели, че наградите им доста евентуално ще бъдат издигнат идващ. И макар че можехме да отнесем въпроса до държавните регулатори, тя подозираше, че работят внимателно, защото Ню Йорк е изложен на риск да се трансформира в нова Флорида и да не може да се застрахова, в случай че чиновниците притиснат застрахователите прекомерно мощно.

Как може толкоз малко благоприятни условия, толкоз малко бистрота и такава приемливост към инфлацията и неефективността на толкоз огромен пазар като Ню Йорк? Защо домът ми, който в никакъв случай не е бил съществено развален от времето, беше оценен като риск в зона на наводняване от вихър, която е на повече от миля и половина? Защо застрахователната промишленост е толкоз неприятна в ценообразуването на риска по по-прецизен метод в града и в действителност в огромна част от останалата част от страната?

Няма ли технология, която може вярно да оцени сходни разлики, може би датчици, сложени в дома, с цел да преценяват дали избран парцел е изложен на риск от вреди от вятъра или фактически има постоянно вода в мазето? „ Не знам “, сподели нашият брокер и добави, че тя задава такива въпроси всеки ден. „ Може би се обадете на Lloyd’s of London. “

И по този начин, направих го. Lloyd’s е най-старият осигурителен пазар в света и неговият основен изпълнителен шеф Джон Нийл ми сподели, че пазарът на жилищно обезпечаване, изключително в крайбрежната Америка, „ е достигнал повратна точка “. Докато високотехнологичните системи за разкриване на наводнения стартират да се оферират, те не са необятно възприети (и евентуално ще бъдат единствено за тези, които са задоволително богати, с цел да заплащат за тях).

По-важното, сподели той, „ банки, застрахователи, регулатори и държавни управления не са седнали и разискали по какъв начин да споделят отговорността за риска “. Докато климатът се трансформира, моделът за обезпечаване не се трансформира. Премиите на мнозина към момента заплащат за загубите на малко на брой. Но тези загуби се усилват и нито общественият, нито частният бранш към момента не са се справили с цялостните последствия от това. Индивидите са оставени да се борят сами.

Като се има поради цената на наградите, нещо би трябвало да се промени. Разбира се, има пазарна опция за по-иновативни и ефикасни застрахователи. Но допускам, че крайбрежните страни, подкрепени от презастрахователи, също ще би трябвало да понижат рисковете за домовете посредством създаване на стени против наводнения и по-добри дренажни системи в уязвимите зони. Това значи налагане на по-високи налози за тяхното заплащане.

Докато това се случи, обособените притежатели на жилища ще би трябвало да се примирят с вероятността за награди за кървене от носа или огромни евентуални загуби.